1. La brecha contra la que se venden los extras
Empiece por entender por qué esta publicidad funciona. Medicare Original tiene huecos reales, y están justo donde la gente los siente.1
| Lo que usted podría esperar | Lo que hace Medicare Original |
|---|---|
| Dental de rutina — limpiezas, empastes, dentaduras | No cubierto. La mayoría de la atención dental se cubre solo cuando está ligada a otro tratamiento cubierto, como reparación de válvula cardíaca, trasplante de órgano, tratamiento de cáncer o diálisis por enfermedad renal terminal. |
| Audiífonos y exámenes de adaptación | No cubiertos. Medicare dice claramente que usted paga todos los costos. |
| Exámenes de la vista para lentes recetados | No cubiertos. La atención ocular médica por una condición diagnosticada es otra cosa y sí puede cubrirse. |
| Exámenes físicos de rutina | No cubiertos como tales, aunque Medicare sí cubre una visita de bienvenida y una visita anual de bienestar, que no son lo mismo. |
| Cuidado a largo plazo | No cubierto. Es la brecha más grande de todas y ningún beneficio suplementario la llena. |
| Cirugía cosmética, masajes, atención de concierge | No cubiertos. |
No son omisiones pequeñas. Una dentadura, un par de audiífonos y lentes nuevos en el mismo año es una suma seria para alguien con ingreso fijo. Así que cuando un plan dice que los cubre, el interés es completamente racional. El cuidado está en la lectura, no en la desconfianza.
2. Dos palabras que la publicidad omite
Así describe Medicare los extras: algunos planes Medicare Advantage ofrecen beneficios extra que Medicare Original no cubre, como visión, audición o dental. Lea esa frase otra vez con los dos matices restaurados. Algunos planes, no todos. Beneficios como esos, no una lista definida que todo plan deba cumplir.2
No existe un estándar federal de qué es un beneficio dental. El de un plan son dos limpiezas al año en una red pequeña de consultorios. El de otro es una asignación anual fija que puede gastar en cualquier dentista. El de un tercero cubre lo preventivo por completo pero paga una fracción de una corona. Los tres se anuncian con la misma palabra. La palabra no le dice casi nada; los documentos del plan se lo dicen todo.
El beneficio no es el titular, es la tabla
Todo beneficio real lleva cuatro números: cuánto paga, con qué frecuencia, con qué proveedores y cuánto paga usted al lado. Cualquier descripción sin esos cuatro es publicidad, no información — incluida la bienintencionada de un amigo con el mismo plan.
3. Cómo leer bien un beneficio dental
Lo dental es el extra más buscado y el más variable, así que premia la lectura más atenta. Cuando encuentre el beneficio en los documentos del plan, busque esto:
- El máximo anual. Casi todos tienen uno. Es el techo de lo que el plan paga en el año, y una sola corona puede consumir una parte importante.
- Preventivo frente a mayor. Limpiezas y radiografías suelen cubrirse con generosidad. Empastes, extracciones, endodoncias, coronas y dentaduras son la mitad cara, y a menudo se cubren a un porcentaje o no se cubren.
- La red. Una asignación dental vale lo que vale en un dentista al que usted pueda llegar. Verifique a su dentista por nombre antes de contar el beneficio, no después.
- Límites de frecuencia. Dos limpiezas al año, un juego de radiografías, dentaduras cada varios años. Reglas razonables, pero deciden si el beneficio corresponde a la atención que necesita.
- Períodos de espera. Algunos beneficios no están disponibles el día en que empieza su cobertura. Si entra a un plan por un trabajo dental específico, esta línea decide si le sirve este año.
Un beneficio que paga mucho de lo preventivo y poco del trabajo mayor no es un mal beneficio — simplemente es distinto del que la mayoría imagina. Si sus dientes están bien, puede valer más de lo que espera. Si enfrenta trabajo importante, puede cubrir menos de lo que esperaba.
4. Visión y audición
En audición es donde la brecha de Medicare Original es más marcada. Medicare no cubre audiífonos ni los exámenes para adaptarlos, y dice sin rodeos que usted paga todos los costos. Un beneficio de audición de Advantage realmente llena un hueco — pero casi siempre es una asignación hacia dispositivos de proveedores específicos, con un conjunto de modelos, no cobertura abierta con cualquier audiólogo.1
Visión normalmente significa un examen de rutina más una asignación hacia armazones o lentes, comúnmente una vez al año o cada dos. El examen importa más de lo que se supone, porque Medicare Original no cubre exámenes de la vista para lentes recetados. Como en dental, la asignación vale lo que vale con un proveedor al que pueda llegar: revise la lista antes de valorar el beneficio.
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¿No sabe qué promete de verdad un beneficio en el documento del plan? Tráigalo y lo leemos con usted.
5. Asignaciones OTC y la “tarjeta flex”
Y luego está la tarjeta. Tiene varios nombres, y conviene ser preciso sobre qué es: no existe una tarjeta flex de Medicare. Medicare no emite ninguna. Lo que existe es una tarjeta tipo débito que algunos planes Medicare Advantage usan para entregar una asignación que ya ofrecen — normalmente artículos de salud de venta libre, a veces ampliada a dental, comestibles o servicios. La tarjeta es el mecanismo de entrega. El beneficio es la asignación detrás, y el plan decide en qué puede gastarse, dónde y hasta cuándo.
Eso explica las tarjetas corrientes. No explica los montos muy grandes que se anuncian, y aquí está la parte que suele omitirse: muchos son Beneficios Suplementarios Especiales para Enfermos Crónicos. Las reglas federales los limitan a afiliados que cumplen la definición de enfermo crónico, y los planes pueden añadir condiciones. Son una provisión real y valiosa para quien califica. No son un beneficio general, y un monto anunciado a ese nivel no está disponible para todos los que ven el anuncio.3
Antes de contar una tarjeta a favor de un plan
Pregunte tres cosas: ¿califico yo para este monto, o depende de un estado de salud que no tengo? ¿En qué exactamente puede gastarse, y dónde? ¿Y el saldo no usado se acumula o vence al final del mes o del trimestre? Una asignación que no puede gastar en lo que necesita no es dinero.
6. Seis preguntas que lo resuelven
No necesita volverse experto en beneficios suplementarios. Necesita seis respuestas, y un agente con licencia o el propio plan está obligado a dárselas con claridad.
| Pregunte esto | Porque |
|---|---|
| ¿Cuál es el máximo anual de este beneficio? | Convierte un beneficio que suena abierto en un número comparable. |
| ¿Mi proveedor está en la red para esto? | Una asignación con un dentista o audiólogo al que no puede llegar no vale nada. |
| ¿Con qué frecuencia puedo usarlo? | Los límites de frecuencia deciden si corresponde a la atención que necesita. |
| ¿Cuánto pago yo al lado? | La mayoría son costo compartido, no cobertura total. La diferencia es suya. |
| ¿Califico para el monto completo, o depende de una condición? | Las asignaciones más grandes anunciadas se limitan a afiliados con enfermedad crónica. |
| ¿El saldo no usado se acumula o vence? | Una asignación trimestral que vence es un beneficio distinto de una anual que no. |
Anote las respuestas junto a cada plan que compare. Los beneficios que parecían idénticos en la publicidad suelen dejar de parecerlo hacia la mitad de esa lista.
7. Nada de esto es permanente
Una cosa más antes de la Inscripción Anual, porque atrapa a la gente en su segundo año más que en el primero. Los beneficios suplementarios no son características fijas de Medicare. Los fija cada plan, cada año, y pueden recortarse, reestructurarse o retirarse en la renovación. Si un beneficio es la razón por la que eligió un plan, usted depende de algo que el plan puede cambiar.4
Cualquier cambio de ese tipo para el próximo año está escrito en el Aviso Anual de Cambios que su plan envía cada otoño. Esa carta es el único aviso previo por escrito que recibe, y la sección de beneficios es la que la gente se salta. Si un máximo dental se redujo a la mitad o una asignación pasó a vencer cada trimestre, ahí lo dirá — a tiempo para actuar durante la Inscripción Anual en lugar de descubrirlo en marzo.
8. Dónde encajan los extras en la decisión
Entonces, ¿dónde deben ir los extras en la decisión? Al final. No porque no importen, sino por lo que valen en relación con todo lo demás de la página.
- Primero, sus médicos y hospitales. Un plan que excluye al especialista del que depende le cuesta más de lo que devuelve cualquier asignación dental.
- Segundo, sus recetas. Revise cada medicamento contra la lista del plan y su nivel. Suele ser el número más grande de la comparación.
- Tercero, el máximo de gastos de bolsillo. Es lo que lo protege el año en que algo sale mal, y es el número que más importa cuando importa.
- Cuarto, los costos de rutina. Copagos de atención primaria, especialista y urgencias, para las visitas que realmente espera.
- Y entonces, solo entonces, los extras. Entre dos planes parejos en todo lo anterior, un buen beneficio dental o de audición es un desempate perfectamente razonable.
Ayuda gratuita, y ninguna razón para pagar por ella
El programa SHINE de Florida ofrece asesoría gratuita e imparcial sobre Medicare a través del Departamento de Asuntos de Ancianos al 1-800-963-5337. A los agentes con licencia les paga la compañía de seguros, no usted. Nadie debería cobrarle por explicarle los beneficios de su propio plan.
9. Preguntas frecuentes
¿Medicare cubre lo dental?
Medicare Original cubre la mayoría de la atención dental solo en circunstancias limitadas, en general cuando el trabajo dental está ligado a otro tratamiento cubierto — reparación de válvula cardíaca, un trasplante de órgano, tratamiento de cáncer o diálisis por enfermedad renal terminal. Limpiezas de rutina, empastes, extracciones y dentaduras no están cubiertos. Esa brecha es real, y es contra ella que se venden los beneficios dentales de Medicare Advantage.
¿Medicare cubre audiífonos?
No. Medicare.gov es inusualmente directo con este: Medicare no cubre audiífonos ni los exámenes para adaptarlos, y usted paga todos los costos. Algunos planes Medicare Advantage incluyen un beneficio de audición, que normalmente es una asignación hacia dispositivos de proveedores específicos, no una cobertura abierta.
¿Medicare cubre exámenes de la vista y lentes?
Medicare Original no cubre exámenes de la vista para lentes recetados. Sí cubre atención ocular médica, como el tratamiento de una condición del ojo. Un beneficio de visión de Medicare Advantage suele añadir un examen de rutina y una asignación hacia armazones o lentes, normalmente una vez al año o cada dos años.
¿Qué es una tarjeta flex de Medicare?
No es un programa de Medicare. Es una tarjeta tipo débito que algunos planes Medicare Advantage emiten para entregar una asignación que ya ofrecen — artículos de venta libre, y a veces dental, comestibles o servicios. La tarjeta es el mecanismo de entrega, no el beneficio, y el plan define en qué puede gastarse.
¿Por qué los montos anunciados parecen tan grandes?
Porque los más grandes suelen ser Beneficios Suplementarios Especiales para Enfermos Crónicos, que las reglas federales limitan a afiliados que cumplen la definición de enfermo crónico. Si usted no tiene una condición que califique, un monto anunciado a ese nivel no es un monto disponible para usted. La publicidad rara vez empieza por ahí.
¿Estos beneficios extra están garantizados cada año?
No. Los beneficios suplementarios se fijan plan por plan y año por año, y pueden reducirse, reestructurarse o eliminarse en la renovación. Cualquier cambio para el próximo año aparece en el Aviso Anual de Cambios que su plan envía cada otoño, que es el documento que conviene leer antes de decidir quedarse.
¿Puedo tener cobertura dental sin entrar a un plan Medicare Advantage?
Sí. Existen planes dentales por separado que se pueden comprar junto a Medicare Original, y algunas personas encuentran que esa combinación les da mejor acceso que un beneficio incluido con una red estrecha. Si vale la pena depende de la prima frente al trabajo que realmente espera.
¿Los extras deben decidir qué plan elijo?
Deben ser lo último, no lo primero. Una asignación dental vale unos cientos de dólares en un buen año. Que sus médicos estén en la red, que sus recetas estén en el formulario y su máximo de gastos de bolsillo valen mucho más en un mal año. Pese los extras después de que lo esencial coincida, nunca antes.
10. Fuentes
- Medicare.gov — What’s not covered by Part A & Part B. Enumera los exámenes de la vista para lentes recetados, los audiífonos y los exámenes para adaptarlos, el cuidado a largo plazo, la cirugía cosmética, los masajes, los exámenes físicos de rutina y la atención de concierge entre lo que Medicare Original no cubre, y señala que la mayoría de la atención dental se cubre solo en circunstancias limitadas ligadas a otro tratamiento, como reparación de válvula cardíaca, trasplantes de órganos, tratamiento de cáncer o diálisis por enfermedad renal terminal.
- Medicare.gov — Hearing aids. Establece que Medicare no cubre audiífonos ni los exámenes para adaptarlos, y que usted paga todos los costos. La misma página señala que algunos planes Medicare Advantage ofrecen beneficios extra que Medicare Original no cubre, como visión, audición o dental, y remite a contactar al plan.
- Centers for Medicare & Medicaid Services — guía sobre la implementación de beneficios suplementarios para afiliados con enfermedad crónica, y 42 CFR § 422.102(f). Los Beneficios Suplementarios Especiales para Enfermos Crónicos solo pueden ofrecerse a afiliados que cumplen la definición reglamentaria de enfermo crónico, y deben tener una expectativa razonable de mejorar o mantener la salud o la función general del afiliado. Los planes pueden aplicar condiciones adicionales.
- Medicare.gov — Plan Annual Notice of Change y Open Enrollment. Los planes envían el aviso cada otoño indicando los cambios de cobertura y costos que entran en vigor en enero; la Inscripción Abierta de Medicare va del 15 de octubre al 7 de diciembre, y el plan que elija empieza el 1 de enero.
Aviso legal: JCKC Financial Services es una correeduría de seguros independiente con licencia y una firma de preparación de impuestos. Este artículo tiene fines educativos generales únicamente y no constituye asesoramiento fiscal, legal, médico ni financiero, ni sustituye la orientación de un profesional con licencia sobre su situación particular. No ofrecemos todos los planes disponibles en su área. Cualquier información que proporcionamos se limita a los planes que sí ofrecemos en su área. No estamos afiliados ni respaldados por el gobierno de los Estados Unidos ni por el programa federal Medicare. Los beneficios suplementarios, sus límites, redes y reglas de elegibilidad los fija cada plan, varían por plan y condado, y cambian cada año. Nada aquí describe los beneficios de un plan o aseguradora en particular. Comuníquese con Medicare.gov, 1-800-MEDICARE (TTY 1-877-486-2048), o con su consejero local de SHINE para hablar de sus opciones.