1. La carta, y por qué no es correo basura
Si usted está en un plan Medicare Advantage o en un plan de medicamentos Part D, su plan le envía un Aviso Anual de Cambios cada otoño. La propia guía de Medicare es clara sobre lo que contiene: cualquier cambio en cobertura, costos y más que entrará en vigor en enero. Llega en septiembre y, si no llega, Medicare le indica que se comunique con su plan y lo pida.1
Viaja en el mismo tipo de sobre lleno de logotipos que cualquier aviso de renovación o folleto publicitario que usted recibe, y por eso mismo termina en la basura. Pero no es publicidad. Es una divulgación regulada, los cambios que contiene ya están decididos y es el único aviso previo que usted recibe antes de que entren en vigor.
No es lo mismo que la Evidencia de Cobertura
Los planes suelen enviar dos documentos. La Evidencia de Cobertura es el grueso que describe su plan completo: útil, pero no urgente. El Aviso Anual de Cambios es el delgado que enumera solo lo que será distinto el año que viene. Si este mes va a leer un documento, lea el delgado.
2. Las cinco cosas que vale la pena revisar
La mayoría de la gente mira la prima mensual, ve que casi no se movió y se detiene ahí. La prima es una línea entre muchas, y con frecuencia es precisamente la línea que un plan mantiene quieta mientras cambia otras. Estas son las cinco que merecen su atención:
- Sus medicamentos y sus niveles. Un medicamento puede seguir cubierto pero pasar a un nivel más caro, lo que cambia lo que usted paga por él. También puede adquirir un requisito nuevo — autorización previa, terapia escalonada o límite de cantidad — sin salir del formulario.
- El deducible. Tanto el deducible del plan como el de medicamentos pueden moverse de forma independiente de la prima.
- Sus médicos y hospitales. Los planes Advantage funcionan por redes, y las redes se renegocian cada año. Un consultorio o grupo hospitalario que este año estaba dentro de la red puede no estarlo el próximo.
- Su farmacia. Los acuerdos de farmacia preferida cambian. La misma receta en la misma cadena puede costar distinto en enero solo porque la farmacia salió del nivel preferido.
- Los extras. Dental, visión, audición, transporte y las asignaciones de venta libre son los beneficios que más se recortan, porque son los que la gente compara al inscribirse y luego olvida volver a revisar.
Cualquiera de estos puede pesar más en su año que unos pocos dólares de prima. Juntos, son la diferencia entre un plan que le queda bien y un plan que le quedaba bien.
3. El calendario que empieza con la carta
La carta no es un hecho aislado. Es el comienzo de una secuencia de fechas fijas, y cada una se cierra:2
| Fecha | Qué ocurre |
|---|---|
| 30 de septiembre | El Aviso Anual de Cambios de su plan debería estar en sus manos. Si no lo está, llame al plan y pídalo. |
| 15 de octubre | Abre la Inscripción Anual de Medicare. Desde esta fecha puede cambiar de plan, cambiar la cobertura de medicamentos o moverse entre Medicare Original y Medicare Advantage. |
| 7 de diciembre | Cierra la Inscripción Anual. Para la mayoría de la gente, este es el último día para hacer un cambio para el año siguiente. |
| 1 de enero | Todo lo que dice el aviso entra en vigor, y empieza cualquier cambio que usted haya hecho durante la Inscripción Anual. |
| 31 de marzo | Cierra la ventana de Medicare Advantage. Hasta esta fecha, quien esté en un plan Advantage tiene una oportunidad de cambiar de plan Advantage o volver a Medicare Original. |
Lo útil de este calendario es que le deja unas seis semanas entre la llegada de la carta y la apertura de la ventana. Es tiempo suficiente para leerla con calma, comparar sus recetas con la lista del año que viene y decidir sin prisas.
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4. Qué pasa si no hace nada
En la mayoría de los casos, nada dramático. Si usted no hace nada, por lo general continúa en el mismo plan el año siguiente, pero bajo los nuevos términos del aviso. Su cobertura sigue; los costos y las reglas descritos en la carta simplemente pasan a ser los suyos en enero.
Por eso mismo importa la carta. No hacer nada no es un acto neutral: es decidir aceptar todos los cambios de la lista, incluidos los que no leyó. Las personas que vemos en febrero sorprendidas por una cuenta de farmacia casi nunca son personas a las que les cancelaron el plan. Son personas cuyo plan cambió en silencio y continuó.
Un plan descontinuado es otra cosa
Si su plan se va por completo de su área o no se ofrecerá el año que viene, eso se maneja aparte y trae su propio aviso, no un aviso de cambios de rutina. Si recibe una carta que dice que su plan no estará disponible, trátela como urgente y busque asesoría: las opciones y los plazos no son los mismos.
5. La segunda ventana que casi nadie aprovecha
La mayoría piensa que el 7 de diciembre es el final del camino. Para quien esté en un plan Medicare Advantage hay una segunda ventana: del 1 de enero al 31 de marzo. Durante ella usted tiene una oportunidad de cambiarse a otro plan Advantage o de volver a Medicare Original.2
Es una red de seguridad real, y conviene conocerla antes de enero y no después, porque es la ventana que rescata a quien no leyó la carta, descubrió el cambio en el mostrador de la farmacia la primera semana de enero y supuso que estaba atrapado hasta el diciembre siguiente. No lo está. Pero la ventana es más estrecha que la Inscripción Anual y no cubre a todo el mundo, así que es un respaldo, no un plan.
6. Por qué pesa más en el sur de Florida
Los cambios de plan caen igual en todas partes. Algunas cosas los hacen más difíciles aquí:
- La inscripción en Advantage es alta. El sur de Florida es uno de los mercados de Medicare Advantage más competitivos del país, lo cual es bueno para los beneficios y significa más piezas móviles que revisar cada año.
- Los avisos llegan en inglés. Para hogares que llevan sus asuntos en creol, español o francés, una divulgación regulada y densa es una barrera real; no la decisión en sí, sino la lectura.
- Aquí se nota el movimiento de redes. Con grandes sistemas hospitalarios y grupos médicos negociando cada año, es más probable que un cambio de red toque a un médico que usted realmente ve.
- Los residentes de temporada no reciben el correo. Si en septiembre usted está fuera del estado, la única carta que importa puede estar en una pila en casa mientras corre la ventana de inscripción.
Nada de eso cambia las reglas. Solo significa que aquí la carta tiene más probabilidades de ser importante, y más probabilidades de quedarse sin leer.
7. Cómo leerla en veinte minutos
No necesita leerla entera. Necesita encontrar la parte que es distinta:
- Busque la comparación. Estos avisos se arman en torno a un formato de este año frente al próximo. Esa comparación es el documento; lo demás es contexto.
- Tenga sus recetas a mano. Revíselas una por una contra los niveles y las restricciones del año que viene. Son los quince minutos más valiosos que le va a dedicar.
- Anote sus médicos y compruebe cada uno contra la red del año que viene; luego confirme directamente con el consultorio cualquier cosa que parezca mal.
- Revise los extras que de verdad usa. Si la asignación dental es la razón por la que eligió este plan, revise la asignación dental.
- Apunte lo que cambió y deténgase. Todavía no está decidiendo. Está armando una lista corta para llevar a la Inscripción Anual el 15 de octubre.
Guárdela hasta enero
No tire el aviso después de leerlo. Si en enero algo le llega cobrado de otra forma y usted quiere saber si así debía ser, la carta es el documento que se lo dice, y es mucho más fácil conservarla que pedir otra copia en medio de una disputa.
8. Ayuda gratuita y de qué cuidarse
Usted nunca debería pagarle a nadie para que le explique los documentos de su propio plan. En Florida, el programa SHINE del estado — a cargo del Departamento de Asuntos de Personas Mayores — ofrece asesoría gratuita e imparcial sobre Medicare, uno a uno, en el 1-800-963-5337. A los agentes con licencia como nosotros nos paga la compañía de seguros, nunca usted.3
- Nadie legítimo cobra por leer con usted su aviso de cambios.
- Tenga cuidado con quien le llame por teléfono a propósito de la carta y le pida su número de Medicare. Su plan ya lo tiene.
- Una carta que dice que su plan no se ofrecerá el año que viene no es lo mismo que un aviso de cambios. Trátela como más urgente, no como menos.
- Si le dicen que no tiene opciones porque se le pasó el 7 de diciembre, pregunte específicamente por la ventana de enero a marzo y por los Períodos Especiales de Inscripción antes de aceptarlo.
9. Preguntas frecuentes
¿Qué es el Aviso Anual de Cambios?
Es el documento que su plan Medicare Advantage o Part D envía cada otoño donde explica qué cambiará en su cobertura y sus costos en enero. Medicare exige que los planes lo envíen y debe llegarle en septiembre. No es publicidad y no es lectura opcional: es el único aviso escrito por adelantado que usted recibe sobre cambios que ya están decididos.
¿Cuál es la diferencia entre el ANOC y la Evidencia de Cobertura?
El Aviso Anual de Cambios es el documento corto que enumera lo que cambia de este año al siguiente. La Evidencia de Cobertura es el documento largo que describe su plan completo. Si solo va a leer uno, lea el aviso de cambios: es el que le dice qué es distinto.
Nunca me llegó. ¿Qué hago?
Comuníquese con su plan y pídalo. Medicare indica exactamente eso a los miembros cuando el aviso no llega. Los planes también publican estos documentos en el área de miembros de su sitio web y pueden enviarle otra copia. No dé por hecho que si no hay carta no hay cambios.
Si no hago nada, ¿me dan de baja?
Normalmente no. En la mayoría de los casos usted simplemente continúa en el mismo plan el año siguiente, con los nuevos costos y las nuevas reglas descritas en el aviso. Ahí está el riesgo: no hacer nada es decidir aceptar todos los cambios de la carta. La excepción es un plan que se descontinúa en su área, que se maneja aparte y trae su propio aviso.
Mi prima no cambió. ¿Significa que no cambió nada?
No, y este es el error más común. La prima es una línea. Un plan puede mantener la prima igual y a la vez subir el deducible de medicamentos, mover un medicamento a un nivel más caro, añadir autorización previa, cambiar la red de farmacias o dejar fuera a un grupo hospitalario. Lea más allá de la prima.
Mi médico no aparece para el año que viene. ¿Es definitivo?
Las redes de proveedores pueden cambiar otra vez antes de enero y durante el año, así que un nombre ausente de una lista conviene confirmarlo directamente con el consultorio de su médico y con el plan antes de decidir. Pero si un consultorio del que usted depende realmente ya no está, ese es justo el tipo de cambio sobre el que existe la Inscripción Anual para poder actuar.
¿Puedo cambiar de plan después del 7 de diciembre?
Para la mayoría de la gente, no de la misma manera. Hay una segunda ventana del 1 de enero al 31 de marzo si usted está en un plan Medicare Advantage, que permite cambiarse a otro plan Advantage o volver a Medicare Original. Fuera de esas ventanas necesita un Período Especial de Inscripción, que depende de sus circunstancias.
¿Cuesta algo que alguien revise la carta conmigo?
No debería. A los agentes con licencia les paga la compañía de seguros, no usted. El programa SHINE de Florida ofrece asesoría gratuita e imparcial sobre Medicare a través del Departamento de Asuntos de Personas Mayores. Nadie debería cobrarle por leer los documentos de su propio plan.
10. Fuentes
- Medicare.gov — Plan Annual Notice of Change (ANOC). Indica que el plan Medicare envía el aviso cada otoño, que incluye cualquier cambio en cobertura, costos y más que entrará en vigor en enero, que los miembros deben revisar los cambios para comprobar que el plan sigue cubriendo sus necesidades, y que quien no lo reciba debe comunicarse con su plan. La guía de envíos al consumidor de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid sitúa el aviso en manos de los miembros para el 30 de septiembre.
- Medicare.gov — Joining a plan. La Inscripción Abierta de Medicare va del 15 de octubre al 7 de diciembre y la cobertura empieza el 1 de enero; el Período de Inscripción Abierta de Medicare Advantage va del 1 de enero al 31 de marzo y permite cambiarse a otro plan Medicare Advantage o volver a Medicare Original.
- Departamento de Asuntos de Personas Mayores de Florida — SHINE (Serving Health Insurance Needs of Elders), el programa estatal gratuito de asesoría sobre Medicare. Línea de ayuda 1-800-963-5337 (1-800-96-ELDER), floridashine.org.
Aviso legal: JCKC Financial Services es una correeduría de seguros independiente con licencia y una firma de preparación de impuestos. Este artículo tiene fines educativos generales y no constituye asesoría fiscal, legal, médica ni financiera, ni sustituye la orientación de un profesional con licencia sobre su situación concreta. No ofrecemos todos los planes disponibles en su área. Cualquier información que proporcionemos se limita a los planes que sí ofrecemos en su área. No estamos afiliados ni respaldados por el gobierno de los Estados Unidos ni por el programa federal Medicare. Los beneficios, costos y redes de los planes cambian anualmente y varían según el plan. Comuníquese con Medicare.gov, 1-800-MEDICARE (TTY 1-877-486-2048) o su consejero local de SHINE para hablar de sus opciones.